Ubezpieczenia z UFK – odzyskaj pieniądze z polisy inwestycyjnej
Jeżeli straciłeś pieniądze na produkcie przedstawianym jako bezpieczna forma oszczędzania, a w rzeczywistości okazał się on ryzykownym produktem ubezpieczeniowo-inwestycyjnym z opłatami likwidacyjnymi i realnym ryzykiem utraty kapitału — możemy pomóc Ci dochodzić zwrotu środków. Prowadzimy sprawy dotyczące ubezpieczeń z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) na terenie całej Polski.
Straciłeś pieniądze na „inwestycji”, która miała być bezpieczna? Możemy Ci pomóc je odzyskać.
Kilkanaście lat temu setki tysięcy osób przystąpiły do produktów przedstawianych jako bezpieczna forma oszczędzania — coś pomiędzy lokatą a ubezpieczeniem na życie. Klienci słyszeli, że ich pieniądze będą „bezpiecznie pracować”, że po kilku latach możliwa będzie wypłata środków z zyskiem, a całość ma charakter stabilny i przewidywalny.
W praktyce rzeczywistość okazywała się zupełnie inna. Produkty te — oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe i sprzedawane przez sieci pośredników finansowych — w rzeczywistości były skomplikowanymi produktami inwestycyjnymi, w których całe ryzyko ekonomiczne przerzucono na klienta. Gdy konsument chciał wycofać się z umowy przed upływem wieloletniego okresu, tracił znaczną część wpłaconych pieniędzy z tytułu opłat likwidacyjnych albo innych opłat od wykupu.
Jeżeli przystąpiłeś do takiego produktu i poniosłeś stratę, nie oznacza to, że musisz się z nią pogodzić. W wielu przypadkach istnieją podstawy do dochodzenia zwrotu środków — zarówno w związku z nieważnością całej umowy, jak i z abuzywnością poszczególnych postanowień.
Czym były produkty ubezpieczeniowe z funduszem kapitałowym
Ubezpieczenie na życie i dożycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) było produktem mieszanym — łączącym elementy klasycznej umowy ubezpieczenia z elementem inwestycyjnym. W teorii klient wpłacał składki, które częściowo były przeznaczane na ochronę ubezpieczeniową, a częściowo inwestowane przez ubezpieczyciela.
W praktyce część ochronna była często marginalna, a główny ciężar ekonomiczny produktu spoczywał na części inwestycyjnej. Klient ponosił ryzyko spadku wartości inwestycji, nie miał realnej kontroli nad sposobem lokowania środków, a przy tym był związany wieloletnią konstrukcją umowną, z której wyjście wiązało się z bardzo dotkliwymi konsekwencjami finansowymi.
Produkty te były oferowane pod różnymi nazwami handlowymi, takimi jak między innymi Libra I, Libra II, Libra III, Pareto, Pareto II, Lucro, Multiprofit, Multi Select, Universum, Stabilny Plan Oszczędnościowy czy Plan Inwestycyjny Selekt. Choć nazwy były różne, schemat działania bardzo często pozostawał zbliżony.
Jak te produkty były sprzedawane — i dlaczego to ma znaczenie prawne
Sposób sprzedaży produktów UFK ma fundamentalne znaczenie dla oceny prawnej roszczeń klientów. W ogromnej liczbie spraw schemat wyglądał podobnie. Klient trafiał do placówki doradztwa finansowego albo banku niekoniecznie po to, aby podejmować ryzykowną inwestycję. Często chciał bezpiecznie ulokować środki, zastąpić inny produkt lub skorzystać z rozwiązania przedstawianego jako bardziej opłacalne.
Doradca prezentował produkt jako bezpieczny, przewidywalny, atrakcyjny pod względem potencjalnego zysku i jednocześnie korzystny podatkowo albo oszczędnościowo. W wielu przypadkach klient nie był w sposób jasny i rzetelny informowany o skali ryzyka inwestycyjnego, o rzeczywistym mechanizmie działania produktu, o braku gwarancji kapitału ani o skutkach wcześniejszej rezygnacji z umowy.
Szczególnie istotne znaczenie ma sposób informowania o opłatach likwidacyjnych i innych opłatach związanych z wykupem. Klienci bardzo często dowiadywali się o ich realnym ciężarze dopiero wtedy, gdy chcieli zakończyć umowę i odzyskać pieniądze. Z prawnego punktu widzenia taki sposób sprzedaży może stanowić nieuczciwą praktykę rynkową i jednocześnie potwierdzać brak przejrzystości wzorca umownego.
Gdyby klient znał rzeczywisty charakter produktu, bardzo często w ogóle by do niego nie przystąpił
Dlaczego te umowy mogą być nieważne
W sporach dotyczących produktów UFK sądy coraz częściej i coraz bardziej zdecydowanie stwierdzają nieważność całych umów. Podstawy tej nieważności bywają wielowarstwowe i wzajemnie się uzupełniają. W praktyce najczęściej dotyczą one konstrukcji samego produktu, sposobu określenia świadczeń stron, abuzywności postanowień oraz obejścia przepisów regulujących sprzedaż ubezpieczeń.
Sprzeczność z naturą stosunku prawnego
Niedozwolone postanowienia umowne
Abuzywność opłat likwidacyjnych
Obejście przepisów o pośrednictwie ubezpieczeniowym
Co możesz odzyskać
Jeżeli sąd stwierdzi nieważność umowy, możesz dochodzić zwrotu wszystkich wpłaconych składek — zarówno składki początkowej, jak i składek opłacanych w toku trwania produktu — pomniejszonych o kwotę, którą już otrzymałeś od ubezpieczyciela, na przykład przy wykupie. W praktyce roszczenie obejmuje różnicę między sumą wpłat a sumą wypłat, często powiększoną o odsetki ustawowe za opóźnienie.
Nawet jeżeli w danej sprawie nie dojdzie do stwierdzenia nieważności całej umowy, możliwe bywa dochodzenie zwrotu opłaty likwidacyjnej albo innych opłat pobranych na podstawie abuzywnych postanowień wzorca. Oznacza to, że również w sprawach, w których umowa została już dawno rozwiązana, wciąż może istnieć realna podstawa do odzyskania pieniędzy.
Wpłaciłeś 79.000 zł, a po rozwiązaniu umowy dostałeś 52.000 zł?
Nasze doświadczenie
Posiadamy wieloletnie doświadczenie w prowadzeniu sporów z towarzystwami ubezpieczeniowymi i podmiotami uczestniczącymi w sprzedaży produktów UFK. To jeden z obszarów, w których nasza kancelaria działa od dawna i w którym wypracowaliśmy mocne, sprawdzone podejście procesowe.
Prowadziliśmy sprawy przeciwko takim podmiotom jak AXA, Aegon, Skandia, TU Europa i innym towarzystwom ubezpieczeniowym, uzyskując korzystne rozstrzygnięcia dotyczące zarówno opłat likwidacyjnych, jak i nieważności samych umów ubezpieczeniowo-inwestycyjnych. Prowadzimy i wygrywamy sprawy dotyczące produktów takich jak Libra, Pareto, Multi Select oraz innych konstrukcji opartych na ubezpieczeniu z UFK.
Znamy argumentację stosowaną przez ubezpieczycieli i wiemy, jak budować sprawę tak, aby od początku koncentrować się na najważniejszych elementach: naturze produktu, obowiązkach informacyjnych, przejrzystości wzorca, konstrukcji opłat i rzeczywistym sposobie sprzedaży.
Jakie produkty obejmuje nasza pomoc
Reprezentujemy klientów w sporach dotyczących szerokiej gamy produktów ubezpieczeniowo-inwestycyjnych, w tym w szczególności produktów takich jak:
Niezależnie od tego, przez jaki podmiot produkt został Ci sprzedany — Open Finance, Expander, Getin Noble Bank, Idea Bank czy inny — i niezależnie od tego, które towarzystwo ubezpieczeniowe go oferowało, przeanalizujemy Twoją sytuację i ocenimy szanse na odzyskanie środków.
Jak działamy
Analiza dokumentacji
Reklamacja i etap przedsądowy
Postępowanie sądowe
Zwrot środków
Czy Twoja sprawa może być jeszcze aktualna?
To jedno z najczęstszych pytań w sprawach dotyczących UFK. W wielu przypadkach roszczenia nie są przedawnione, nawet jeżeli umowa została zawarta wiele lat temu. Ocena wymaga jednak analizy konkretnej dokumentacji, przebiegu umowy, dat wypłat i charakteru roszczenia.
Nie warto zakładać z góry, że sprawa jest już zamknięta tylko dlatego, że produkt został zawarty dawno temu albo został już wcześniej rozwiązany. W praktyce bardzo wiele spraw nadaje się jeszcze do skutecznego dochodzenia.
