Sąd w Olsztynie wyrzuca WIBOR z umowy kredytu i zwraca kredytobiorcy część odsetek – jest uzasadnienie wyroku

Wyrokiem z dnia 18 sierpnia 2025 r. Sąd Okręgowy w Olsztynie wydał korzystne dla kredytobiorców złotówkowych rozstrzygnięcie w sprawie kredytu hipotecznego oprocentowanego według stawki WIBOR 3M powiększonego o marżę. Sprawa zakończyła się uwzględnieniem powództwa konsumentów przeciwko bankowi w całości. W ubiegłym tygodniu opublikowano zaś uzasadnienie tego wyroku.

Sąd zasądził na rzecz kredytobiorców zwrot części oprocentowania wynikającego z WIBORU (zdecydowana większość odsetkowej części zapłaconych rat)  , a jednocześnie ustalił, że  umowa powinna być wykonywana w przyszłości z oprocentowaniem opartym wyłącznie o stałą marżę banku.

Co szczególnie istotne, Sąd wyraźnie podkreślił, że o dopuszczalności i skuteczności klauzul WIBOR nie decyduje sam fakt istnienia tego wskaźnika, lecz to, jakie informacje zostały faktycznie przekazane klientowi przed zawarciem umowy. W praktyce oznacza to, że każda sprawa „wiborowa” wymaga indywidualnej analizy, zwłaszcza w zakresie sposobu wykonania obowiązków informacyjnych przez bank.

Sąd szczegółowo przeanalizował, czy bank w sposób zrozumiały i rzetelny wyjaśnił kredytobiorcom, czym jest WIBOR 3M oraz jak wpływa on na koszt kredytu. W tym kontekście w treści orzecznia wskazano, że:

„Analizując zapisy umowy kredytu dotyczące klauzuli zmiennego oprocentowania, należy zauważyć, że ani w tej umowie, ani w żadnym innym dokumencie związanym z jej zawarciem (ani też ustnie, na etapie przedkontraktowym) nie poinformowano powodów, czym jest stawka referencyjna WIBOR 3M, kto ją ustala i na jakich zasadach. (…) Innymi słowy, pozwany nie uświadomił powodów, że wysokość oprocentowania zmiennego będzie w rzeczywistości zależna od decyzji banków, które nie podlegają żadnej kontroli, co uniemożliwiało powodom ocenę uczciwości zaoferowanego produktu finansowego (…)”.

Sąd wskazał więc, że nie oczekuje przekazywania klientowi wiedzy eksperckiej czy matematycznych formuł. Bank powinien jednak zapewnić minimalny poziom informacji, który pozwala konsumentowi zrozumieć:

• że WIBOR nie jest wskaźnikiem „urzędowym”,
• kto faktycznie wpływa na jego wysokość,
• że to on – a nie marża – decyduje o skali ryzyka finansowego.

Brak tych informacji pozbawia konsumenta możliwości świadomego wyboru i porównania ofert rynkowych.

Bank argumentował, że kredytobiorcy podpisali oświadczenia, z których wynikała świadomość ryzyka zmiennej stopy procentowej. Sąd nie zakwestionował samego faktu podpisania takich dokumentów, lecz ich znaczenie prawne wskazując, że:

„Niemniej jednak, zdaniem Sądu, na podstawie takich zapisów nie można uznać, że powodowie zostali należycie i w sposób zrozumiały poinformowani o znaczeniu i skutkach klauzuli zmiennego oprocentowania. (…) Zdaniem Sądu, opisane powyżej działania Banku należy uznać za naruszające dobre obyczaje.”

W ocenie sądu, Ogólna świadomość, że „rata może się zmieniać”, nie jest równoznaczna ze świadomą akceptacją ryzyka, jeżeli klient nie wie:

• skąd to ryzyko się bierze,
• jak jest kształtowane,
• i jak może wpływać na jego zobowiązanie w długim okresie.

Takie działanie banku narusza dobre obyczaje oraz standardy wynikające z Kodeksu etyki bankowej i Rekomendacji S.

Co konkretnie zyskali kredytobiorcy?

W tej sprawie konsumenci uzyskali:

• zwrot wszystkich zapłaconych dotąd odsetek naliczonych w oparciu o WIBOR,
• ustalenie, że umowa na przyszłość obowiązuje bez WIBOR, z oprocentowaniem opartym wyłącznie o stałą marżę banku,
• zasądzenie kosztów procesu na ich rzecz.

Co ten wyrok oznacza dla innych kredytobiorców WIBOR?

Wyrok Sądu Okręgowego w Olsztynie jasno pokazuje, że:

• nie ma jednej „automatycznej” oceny wszystkich kredytów, których oprocentowanie oparto o WIBOR,
• kluczowe znaczenie ma to, jakie informacje faktycznie przekazano klientowi,
• w każdej sprawie konieczne jest zbadanie dokumentów, rozmów i realnego zakresu informacji przed zawarciem umowy.

Pełna treść wyroku dostępna tutaj 

Jeżeli posiadasz kredyt hipoteczny w złotych oparty o WIBOR i:

• otrzymałeś jedynie standardowe oświadczenia o ryzyku,
• nie wyjaśniono Ci, czym jest WIBOR i kto go ustala,
• nie wskazano źródeł pozwalających zweryfikować mechanizm oprocentowania,

Twoja umowa może zawierać klauzule niedozwolone.

👉 Skontaktuj się z naszą kancelarią – przeanalizujemy Twoją umowę kredytową i wskażemy, czy istnieją podstawy do „odwiborowania” kredytu oraz dochodzenia zwrotu nadpłaconych odsetek.