Kwestionowanie WIBOR-u – realna szansa obrony po wypowiedzeniu umowy kredytowej

W ostatnich miesiącach coraz częściej trafiają do nas klienci, którym bank wypowiedział umowę kredytu – często z powodu narastających odsetek i rosnących rat, wynikających z powiązania kredytu ze wskaźnikiem WIBOR. Wiele osób w tej sytuacji czuje się bezradnych. Tymczasem, również na tym etapie pojawia się realna możliwość skutecznej obrony, której podstawą może być kwestionowanie WIBOR-u.

Dlaczego to właśnie po wypowiedzeniu umowy warto podnieść zarzut dotyczący WIBOR-u

W przypadku czynnych umów kredytowych (czyli tych, które są nadal spłacane), linia orzecznicza w sprawach WIBOR-u dopiero się kształtuje.

Sądy nie wypracowały jeszcze jednolitego podejścia do tego, jak traktować nieuczciwe postanowienia dotyczące wskaźnika referencyjnego, a banki wciąż próbują bronić swoich konstrukcji umownych. W praktyce oznacza to, że kwestionowanie WIBOR-u w działającym kredycie jest obecnie dość trudne – wymaga czasu, cierpliwości i gotowości do sporu sądowego, którego rezultat nie jest jeszcze, inaczej niż w przypadku kredytu waloryzowanego kursem walut obcych, całkowicie przewidywalny.

Inaczej wygląda sytuacja po wypowiedzeniu umowy.

Gdy bank wzywa do zapłaty całego długu, rozpoczyna się etap sporu sądowego lub egzekucyjnego. I właśnie wtedy pojawia się szansa na realną obronę poprzez zakwestionowanie podstaw naliczenia należności, w tym legalności i prawidłowości stosowania WIBOR-u.

W praktyce, wielu kredytobiorców nawet nie zdaje sobie sprawy, że po wypowiedzeniu umowy nadal mają narzędzia, by bronić się przed bankiem. Co więcej – to często jedyna skuteczna linia obrony. Jeśli sąd uzna, że mechanizm ustalania oprocentowania był niezgodny z prawem lub nieprzejrzysty, bank może utracić podstawę do żądania zapłaty części (a czasem nawet większości) roszczeń.

Na czym polega kwestionowanie WIBOR-u

Kwestionowanie WIBOR-u nie oznacza kwestionowania samego faktu istnienia długu, ale sposobu jego wyliczenia. Coraz częściej podnosi się zarzut, że:

• kredytobiorcy nie zostali rzetelnie poinformowani, jak działa wskaźnik WIBOR,

• brak było przejrzystości przy ustalaniu oprocentowania,

• banki stosowały klauzule abuzywne (niedozwolone postanowienia umowne), które przerzucały całe ryzyko zmienności stopy procentowej na konsumenta,

• a sam WIBOR był wskaźnikiem oderwanym od rzeczywistych kosztów pozyskiwania pieniądza przez banki.

W efekcie możliwe jest zakwestionowanie całego mechanizmu naliczania odsetek, co może prowadzić do:

• znacznego obniżenia długu,

• umarzania części roszczeń banku,

• a w niektórych przypadkach nawet do oddalenia powództwa banku w całości.

Jak wygląda procedura obrony

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy. Zwykle zaczynamy od:

1. dokładnej oceny umowy kredytowej i wszystkich aneksów,

2. porównania zapisów dotyczących oprocentowania z obowiązującymi przepisami i praktykami rynkowymi,

3. oceny sposobu poinformowania klienta o ryzykach związanych z WIBOR-em,

4. a następnie opracowujemy strategię procesową – w tym możliwe powództwa, zarzuty do nakazu zapłaty lub środki obrony w egzekucji.

Nasza kancelaria od lat specjalizuje się w sporach z bankami. Prowadzimy zarówno sprawy dotyczące kredytów frankowych, jak i rosnącą liczbę postępowań związanych z WIBOR-em. Wiemy jak przygotowywać zarzuty, i jak skutecznie prowadzić proces, by realnie zwiększyć szanse kredytobiorcy.

Dla wielu osób, którym bank wypowiedział umowę kredytową, to ostatnia linia obrony – i jednocześnie szansa na odzyskanie równowagi finansowej.

Jeżeli otrzymałeś wypowiedzenie umowy kredytowej lub wezwanie do zapłaty z banku – nie działaj sam i nie podpisuj żadnych ugód bez analizy prawnika.

Skontaktuj się z nami – ocenimy Twoją sytuację, wskażemy możliwe rozwiązania i przedstawimy plan działania.