Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie WIBOR – co oznacza dla kredytobiorców ?

W dniu 11 września 2025 r. Rzecznik Generalny Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydała opinię w sprawie prejudycjalnej (sygn. C-471/24), którą skierował Sąd Okręgowy w Częstochowie. Sprawa dotyczy kredytów mieszkaniowych o zmiennym oprocentowaniu powiązanym z wskaźnikiem WIBOR. Oto, co ta opinia oznacza z perspektywy prawa konsumenckiego, jakie korzyści daje kredytobiorcom oraz jakie ryzyka podkreślają banki.

Co stwierdziła Rzecznik Generalna

1. Klauzule zmiennego oprocentowania oparte na wskaźniku WIBOR mogą być poddawane ocenie na gruncie Dyrektywy 93/13.

   Rzecznik Generalna wskazała, że jest to możliwe z tego przede wszystkim powodu, że prawo krajowe nie nakazywało stosowania tego wskaźnika referencyjnego.

2. Wymóg przejrzystości i informowania
   Bank musi przekazać konsumentowi jasne, zrozumiałe informacje dotyczące wskaźnika referencyjnego: jego nazwy, administratora, a także skutków zmian tego wskaźnika dla kosztów kredytu. Informacje powinny umożliwić oszacowanie całkowitego kosztu kredytu. Ważne jest również, aby sposób przekazania informacji nie zniekształcał rzeczywistego charakteru wskaźnika.

3. Ocena przez sąd krajowy
   Sąd krajowy powinien zbadać, czy określone postanowienia powoduje znaczącą nierównowagę praw i obowiązków stron, ze szkodą dla kredytobiorcy. Istotne będzie, czy konsument wiedział o ryzyku wynikającym ze zmienności stopy oraz czy miał rzeczywisty wybór i dostęp do informacji.

4. Co nie jest przedmiotem krytyki opinii
   Rzecznik wyraźnie stwierdził, że sądy krajowe nie mogą badać samej metody ustalania WIBOR. Konstrukcja wskaźnika i mechanizm jego wyznaczania nie mogą być przedmiotem oceny w ramach spraw dotyczących klauzul abuzywnych – choć moim zdaniem to twierdzenie dotyczy umów zawartych od 2018 roku.

Co to oznacza dla kredytobiorców

• Opinia stwarza silne podstawy prawne, by sądy krajowe uznawały klauzule WIBOR-owe za nieuczciwe, gdy banki nie dopełniły obowiązków informacyjnych.

• Daje kredytobiorcom realną szansę na dochodzenie swoich praw — przede wszystkim usunięcia klauzul abuzywnych, domaganie się, by umowa funkcjonowała z samą marżą (bez wskaźnika), lub unieważnienia umowy kredytu .

Wnioski

Opinia Rzecznika Generalnego TSUE to silny sygnał, że kredytobiorcy mają mocne argumenty w sprawach dotyczących zapisów WIBOR-owych, zwłaszcza tam, gdzie banki mogły nie dopełnić obowiązków informacyjnych.

Jednocześnie nie można przyjąć, że sprawa jest już przesądzona. Ostateczne rozstrzygnięcie należy do TSUE i sądów krajowych, które będą musiały zastosować przepisy w konkretnych sprawach. Kluczowa będzie szczegółowa analiza umowy oraz okoliczności jej zawarcia.

Jak możemy Ci pomóc?

Nasza kancelaria od lat wspiera kredytobiorców w sporach z bankami.

Jeśli masz kredyt hipoteczny oparty na WIBOR i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera nieuczciwe postanowienia, skontaktuj się z naszą kancelarią. Przeanalizujemy Twoją dokumentację, ocenimy szanse procesowe i wskażemy możliwe ścieżki działania.

📩 Napisz : wibor@szymanskiwyjatek.pl

lub

☎️ Umów konsultację –61 661 30 20