Okradziono Cię przez internet? Bank odmawia zwrotu? Możemy Ci pomóc.

Ktoś zadzwonił do Ciebie podając się za pracownika banku — mówił spokojnie, profesjonalnie, znał Twoje imię i nazwisko. Twierdził, że na Twoim koncie wykryto podejrzaną aktywność i że musisz „potwierdzić swoją tożsamość”, żeby zablokować nieautoryzowany przelew. Wykonałeś wszystko, o co prosił. A rano okazało się, że konto jest puste.

Albo otrzymałeś SMS o zaległości za prąd, przesyłce kurierskiej albo konieczności dopłaty do paczki. Kliknąłeś w link, który prowadził do strony wyglądającej dokładnie jak Twoja bankowość elektroniczna. Zalogowałeś się bez podejrzeń. Tymczasem w tle ktoś przejmował kontrolę nad Twoim rachunkiem, aktywował aplikację mobilną, zlecał przelewy, wykonywał wypłaty BLIK albo uruchamiał pożyczkę, która chwilę później znikała z konta.

Takie scenariusze nie są wyjątkowe. Zdarzają się codziennie. Przestępcy korzystają z coraz bardziej przekonujących metod, a banki — mimo ustawowego obowiązku ochrony środków klientów — bardzo często odmawiają zwrotu pieniędzy. To właśnie w takich sprawach pomagamy.

Jak działają oszuści — najpopularniejsze metody kradzieży z konta

Oszustwa internetowe wymierzone w klientów banków przybierają różne formy. Łączy je jedno: celem jest uzyskanie dostępu do Twojej bankowości elektronicznej i wyprowadzenie środków z rachunku. W naszej praktyce najczęściej spotykamy się z następującymi mechanizmami:

Kto odpowiada za pieniądze skradzione z konta — Ty czy bank?

Odpowiedź wynika wprost z przepisów prawa: w przypadku nieautoryzowanej transakcji płatniczej co do zasady to bank ponosi odpowiedzialność i jest zobowiązany do niezwłocznego zwrotu utraconych środków.

Podstawą prawną jest art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych. Zgodnie z tym przepisem, w razie wystąpienia nieautoryzowanej transakcji płatniczej bank powinien zwrócić klientowi pełną kwotę tej transakcji nie później niż do końca następnego dnia roboczego po otrzymaniu zgłoszenia. To nie jest uznaniowa decyzja banku. To ustawowy obowiązek.

W praktyce sedno sporu z bankiem bardzo często sprowadza się do odpowiedzi na pytanie, czym jest autoryzacja. Banki powołują się na to, że skoro przelew został „prawidłowo uwierzytelniony” — z użyciem poprawnego loginu, hasła, kodu SMS albo potwierdzenia w aplikacji — to transakcja została autoryzowana przez klienta. Takie stanowisko jest jednak wadliwe.

Rażące niedbalstwo — kiedy bank próbuje odmówić zwrotu

Jedyną sytuacją, w której bank może próbować uwolnić się od odpowiedzialności, jest wykazanie, że klient dopuścił się rażącego niedbalstwa. Nie chodzi jednak o zwykły błąd, pośpiech albo zaufanie do przekonującego oszusta. Chodzi o zachowanie skrajnie nieostrożne, graniczące niemal z umyślnością. Sądy interpretują to pojęcie bardzo wąsko.

Typowy scenariusz phishingowy albo vishingowy nie powinien automatycznie prowadzić do wniosku o rażącym niedbalstwie klienta. To właśnie dlatego tak ważne jest właściwe poprowadzenie sporu z bankiem i precyzyjne zbudowanie argumentacji prawnej.

Dlaczego banki odmawiają zwrotu — i dlaczego warto iść do sądu

Pomimo jasnych przepisów, banki bardzo często odmawiają uwzględnienia reklamacji. Standardowa odpowiedź brzmi zwykle: „transakcja została prawidłowo autoryzowana” albo „klient nie zachował należytej ostrożności”. To stanowisko jest przyjmowane niemal automatycznie i podtrzymywane aż do momentu, w którym bank zostaje skonfrontowany z profesjonalnie przygotowanym pozwem i argumentacją procesową.

Odmowa reklamacji nie oznacza, że nie masz racji. Bardzo często oznacza tylko tyle, że bank zakłada, iż klient zrezygnuje z dalszej walki. Tymczasem właściwie prowadzona sprawa sądowa może doprowadzić do odzyskania pełnej kwoty skradzionych środków wraz z odsetkami.

W tego rodzaju sprawach kluczowe znaczenie ma nie tylko znajomość przepisów, ale również zrozumienie mechanizmu oszustwa, sposobu działania systemów bankowych i tego, w jaki sposób bank próbuje przerzucić ciężar odpowiedzialności na klienta.

Co bank powinien robić — i czego najczęściej nie robi

Zgodnie z art. 50 ust. 2 Prawa bankowego bank ma obowiązek dochowania szczególnej staranności w zakresie zapewnienia bezpieczeństwa przechowywanych środków pieniężnych. Nie zwykłej staranności — szczególnej. To oznacza, że powinien dysponować systemami, które wykrywają nietypowe operacje i reagują na zachowania odbiegające od normalnej aktywności klienta.

Jeżeli z rachunku, na którym od lat wykonywane są pojedyncze, przewidywalne operacje, nagle w ciągu kilku godzin wychodzi wiele przelewów na nowe rachunki, aktywowana jest nowa aplikacja mobilna, uruchamiana jest pożyczka albo wykonywane są wypłaty BLIK o niestandardowym charakterze — system bezpieczeństwa banku powinien to wychwycić.

W praktyce bardzo często tak się nie dzieje. Nietypowe transakcje przechodzą bez blokady, bez telefonu weryfikacyjnego, bez skutecznego ostrzeżenia, bez realnej reakcji systemu. To właśnie ta bierność banku jest jednym z kluczowych elementów sporu.

Nasze doświadczenie — sprawy, które prowadzimy

Prowadzimy sprawy o zwrot środków utraconych w wyniku nieautoryzowanych transakcji płatniczych przeciwko największym bankom działającym w Polsce. Nasze doświadczenie obejmuje różne mechanizmy oszustw — od phishingu SMS-owego, przez spoofing telefoniczny, po ataki z użyciem złośliwego oprogramowania i przejęcia dostępu do bankowości elektronicznej.

Prowadzimy zarówno sprawy dotyczące utraty kilkudziesięciu tysięcy złotych, jak i postępowania o znacznie większej wartości przedmiotu sporu. Niezależnie od kwoty, schemat działania banków jest zwykle podobny: odmowa reklamacji, powołanie się na rzekomą autoryzację i próba wykazania niedbalstwa klienta.

Dlatego tak duże znaczenie ma profesjonalne przygotowanie sprawy od samego początku — zarówno na etapie reklamacji, jak i postępowania sądowego.

Jak działamy — co zrobimy w Twojej sprawie

Co powinieneś zrobić, jeśli padłeś ofiarą oszustwa

Czas ma znaczenie. Im szybciej zareagujesz, tym lepiej — zarówno dla ewentualnego odzyskania środków, jak i dla późniejszego postępowania przeciwko bankowi.

Dlaczego warto powierzyć nam taką sprawę

Sprawy o nieautoryzowane transakcje płatnicze wymagają jednoczesnej znajomości prawa bankowego, ustawy o usługach płatniczych, praktyki działania banków oraz realiów technicznych cyberoszustw. To nie są typowe sprawy cywilne. Wymagają pracy z dokumentacją bankową, analizą procesów uwierzytelniania, współpracy z biegłymi i umiejętności rozbicia najczęstszych argumentów banku.

Znamy sposób, w jaki banki budują obronę w takich procesach. Wiemy, jak przygotować sprawę tak, aby od początku skupić się na najważniejszych punktach: braku autoryzacji, obowiązkach banku, niewystarczających mechanizmach bezpieczeństwa oraz braku podstaw do przypisania klientowi rażącego niedbalstwa.

Jeżeli bank odmówił Ci zwrotu pieniędzy, nie oznacza to jeszcze, że nie masz racji. Bardzo często oznacza tylko tyle, że bank liczy na to, iż zrezygnujesz. Nie warto tego robić.